未来，随着金融业发展的成熟和监管政策的完善，贷款援助模式将面临更大的变化和挑战。它要么以一种新的商业形式进行监管，要么退出市场以完成其历史使命。7月中旬，CBRC通知2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法）》过渡期再延长一年。该政策的最新调整无疑减轻了贷款援助机构和从业者的压力，并可以再活一年，这通常被认为是该行业的主要利益。其核心思想是首先改变原贷款救助机构模式，其次改变商业银行模式，逐步推动金融机构领先，加强借款人与商业银行作为贷款机构的直接联系，增加大量的信息安全、合规、消费者保护等相关要求。
该政策的延伸主要受两个因素的影响：一是当前的经济环境仍处于下行趋势，一是互联网贷款在支持经济发展和满足包容性效益方面的作用不容忽视。这项政策的仓促执行可能会对已经低迷的经济造成负面影响；第二，商业银行对以往监管制度的改造和消化，未能在规定的期限内达到监管预期，不得不延长。
贷款援助业务模式的起源与演变
贷款援助模式起源于2007年。中国开发银行深圳分行、深圳中安新业风险投资有限公司与中国建设银行深圳分行共同创建了“贷款银行贷款援助机构”小额贷款业务模式（以下简称“贷款模式”）。该模式是国内银行以小额贷款公司为贷款援助机构开展小额贷款业务的首次实际探索。这种模式不仅通过表外融资为小额信贷企业提供了持续的金融支持，而且扩大了银行小额贷款业务的规模，开辟了新的利润增长点，为银行、小额贷款机构、小企业和低收入群体实现了双赢的局面。中国开发银行在实际运营中，提供贷款资金，中安新业对借款人进行检查、审核、做贷款决策，负责贷款后管理和结算；中国建设银行作为结算代理，根据中国证券产业贷款决定向小额借款人发放贷款，形成中国开发银行的资产负债表信贷资产。此期间相当于贷款援助1.0期。主要的参与者是银行和非银行机构的小额贷款公司。一般而言，“许可”机构之间的合作仍处于有效的监督之下。具体的交易结构也与后续的小额贷款公司的银行配置非常相似。除了为微型企业提供服务外，监督也是一种积极和积极的态度。
自11年前以来，随着4G技术、移动互联网、移动支付等互联网基础设施的发展和完善，互联网金融的第一年（即互联网贷款的第一年）已经进入了贷款援助的2.0期模式。此期间是持牌资助者（不限于银行，包括消费金融公司、信托公司等）之间的合作。与无贷款资格的金融科技公司相比，两者之间的合作也已成为目前为止的主流贷款合作模式。在此期间，贷款援助模式的过程已经基本使用。不同之处在于，小额贷款公司已成为一家金融科技公司，由第三方支付公司负责结算和结算工作。
贷款援助模式的升级极大地促进了新金融的发展，特别是消费金融、小额金融，使金融包容的水真正涌入过去主流金融机构未覆盖的市场，有利于更广泛、有效的客户基础。与此同时，这种贷款援助模式的发展削弱了对基础资产的监管，大量从事金融业务的非金融机构造成了许多社会问题。监管态度也从早期观察到当前的贷款减免政策。它已经确定，金融应该是金融的重点，技术应该是科学和技术的重点。然而，它只受当前的经济形式的制约，并有许多妥协。贷款援助机构存在的意义
国内金融业是一种严格的特许经营模式，具有很强的垄断属性。它只需要一个许可证来完成自己的增值。在实现包容性金融和市场化方面，国内地方金融机构自身的动力并不强。根据供给方面的现状，这是准金融贷款机构诞生的结果，准金融贷款机构无证但实际行使金融机构的职能，弥补金融机构留下的巨大市场差距，提供有效的产品；但同时，其商业模式和行为往往触及灰色地带，也受到了广泛的批评。总之，贷款援助模式的存在对近十年来促进包容性金融和数字金融的发展具有非常重要的意义。
贷款援助机构的未来发展道路在小说《天堂》中说：“在股市上，不仅要关注主力的黑手，还要关注书法家的尖刀。狼嘴里有肉的时候，你得用筷子，在警长拔出刀之前出去！”为什么贷款援助机构的现状不是这样的？一方面要密切关注当前经济的剧烈变化，努力保持资产质量的稳定；同时也要始终关注监管政策的动态，积极响应各种要求，寻求转型，防止“被政策淘汰”；不断寻求市场与政策的平衡。
未来的贷款援助机构有三种可能的发展途径。
1、 退出风险领域，专注于客户获取、技术等非风险领域。这条道路很难实现客观性。对于贷款援助机构来说，这相当于商业模式的退化，核心价值在很大程度上被剥夺了，就像“交枪不杀”；对于有证机构来说，这似乎是好的，但在现有制度和能力下，很难消化贷款援助机构的“肉”。
2、 获得许可，从贷款援助升级到获得许可的机构，并包括在监管系统中。这个模型出现的概率非常高。
目前，许多贷款援助机构也在积极寻求和参与相关的现有许可证，成为监管体系内的许可机构，希望被监管机构接受。然而，如上所述，贷款援助机构将失去其政策优势和市场灵活性，未来前景仍是崎岖不平。
3、 参照第三方支付许可证监督发放贷款援助机构，通过贷款援助机构弥补现有金融机构的不足，给予贷款援助机构合理合法的身份。这不仅使贷款援助机构得到了有效的监管，而且在一定程度上保持了贷款援助机构的灵活性，有利于市场的发展。
贷款援助模式在中国已经发展了15年，极大地弥补了主流金融无法覆盖的市场客户。总体来说，它在实施包容性金融和促进金融数字化发展中发挥了至关重要的作用。它从私人层面推动了国内金融体系的改革和转型。虽然存在缺陷，但积极的影响远远大于负面的影响。未来，随着金融业发展的成熟和监管政策的完善，贷款援助模式将面临更大的变化和挑战。
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